En betalningsanmärkning försvinner automatiskt efter tre år för privatpersoner och fem år för juridiska personer. Tiden räknas från den registrerade händelsen hos kreditupplysningsföretagen, oftast Kronofogdens utslag. Men det finns viktiga detaljer som avgör exakt när: om det är ett allmänt eller enskilt mål, om du hann betala innan utslaget, och om du har skuldsanering. Den här guiden går igenom precis när anmärkningen gallras, hur tiden beräknas i olika situationer, och vad som händer med den underliggande skulden när anmärkningen väl är borta.
En betalningsanmärkning gallras senast 36 månader efter den registrerade händelsen för privatpersoner, 60 månader för juridiska personer. Händelsen är oftast Kronofogdens utslag, men kan vara ett misslyckat utmätningsförsök eller en tredskodom. Gallringen är automatisk och regleras av 8 § kreditupplysningslagen. Betalar du skulden efter utslaget kvarstår anmärkningen ändå i tre år – det är händelsen, inte betalningen, som styr. Vid skuldsanering ligger anmärkningen kvar fem år från inledandebeslutet. Den underliggande skulden försvinner inte med anmärkningen, den måste betalas eller preskriberas separat.
När försvinner en betalningsanmärkning egentligen?
Enligt 8 § kreditupplysningslagen (1973:1173) ska en betalningsanmärkning för en fysisk person som inte är näringsidkare gallras ur kreditupplysningsregistren senast tre år efter den registrerade händelsen. För juridiska personer finns ingen uttrycklig gallringsregel i lagen, men kreditupplysningsföretagen tar i praktiken bort anmärkningar efter fem år. Gallringen är automatisk – du behöver aldrig ansöka, påminna eller betala för att den ska ske.
Den registrerade händelsen är i de allra flesta fall Kronofogdens utslag i ett mål om betalningsföreläggande. Men det kan också vara andra händelser: ett misslyckat utmätningsförsök, en tredskodom från tingsrätten (när du uteblivit från förhandling eller inte svarat på stämning), en konkurs, restförda skatter eller ett beslut om skuldsanering. Det är datumet för denna händelse, inte datumet då skulden uppstod eller betalades, som startar treårsklockan.
| Situation | Gallringstid | Räknas från |
|---|---|---|
| Privatperson, vanlig anmärkning | 3 år (36 månader) | Den registrerade händelsen (oftast utslag) |
| Juridisk person | 5 år (60 månader) | Den registrerade händelsen |
| Skuldsanering (privatperson) | 5 år | Dagen inledandebeslutet meddelades |
| F-skuldsanering (företagare) | 3 år | Dagen inledandebeslutet meddelades |
| UC-förfrågan (ej anmärkning) | 12 månader | Datum för förfrågan |
| Skuldsaldo hos Kronofogden | 3 år | Årsskiftet efter att skulden betalats helt |
Varför kvarstår anmärkningen om jag har betalat skulden?
Detta är den vanligaste missuppfattningen om betalningsanmärkningar. Många tror att anmärkningen försvinner så snart skulden är betald, men så fungerar det inte. En betalningsanmärkning visar inte i första hand att du HAR en skuld, utan att du HADE en skuld som du inte betalade i tid. Därför ligger anmärkningen kvar de fulla tre åren även om du betalar dagen efter Kronofogden meddelat utslag.
Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) är tydlig på denna punkt: bedömningen av om en uppgift är korrekt utgår från de förhållanden som gällde vid den tidpunkt då anmärkningen tillkom. Att du senare betalat ändrar inte att skulden vid utslagstillfället var obetald. En betald anmärkning ser visserligen bättre ut för långivare som gör en manuell bedömning, men den gallras inte tidigare för det. Det enda som tar bort en anmärkning i förtid är om den är direkt felaktig eller missvisande.
Nyckeln till att slippa anmärkning är att agera INNAN Kronofogden meddelar utslag. När du får ett betalningsföreläggande från Kronofogden har du en svarstid (oftast omkring två veckor) på dig att bestrida eller betala. Betalar du hela skulden inom den tiden, eller bestrider ett felaktigt krav, meddelas inget utslag och ingen anmärkning registreras. Det är det sista fönstret där du kan undvika treårsperioden helt. När utslaget väl fallit är anmärkningen ett faktum.
Vad är skillnaden mellan A-mål och E-mål?
Betalningsanmärkningar delas in i två kategorier beroende på vem du är skyldig pengar. Skillnaden påverkar både hur anmärkningen uppstår och hur långivare värderar den. För allmänna mål (A-mål) finns dessutom ett särskilt skydd sedan 1 december 2018 som kan hindra att anmärkning registreras alls.
A-mål (allmänna mål)
Skulder till stat, region och kommun: obetald skatt, böter, trängselskatt, felparkeringsavgift, studiemedel, underhållsstöd. Sedan 1 december 2018 leder dessa inte till anmärkning förrän du fått möjlighet att betala eller invända.
E-mål (enskilda mål)
Skulder till privata företag och personer: obetald hyra, kreditkortsfaktura, telefonräkning, leverantörsskuld, konsumtionslån. Uppstår när ett företag ansöker om betalningsföreläggande och Kronofogden meddelar utslag.
E-mål anses generellt som allvarligare av kreditgivare eftersom de tyder på misskötta privata krediter, alltså precis den typ av betalningsförmåga en ny långivare bedömer. A-mål väger något lättare, men syns fortfarande i kreditrapporten och gallras enligt samma treårsregel. Båda typerna påverkar din kreditvärdighet negativt under hela perioden de ligger kvar.
En viktig skillnad gäller tidpunkten då anmärkningen uppstår. För privatpersoner registreras anmärkningen först vid Kronofogdens utslag eller en tredskodom. För företag (juridiska personer) uppstår anmärkningen tidigare, redan när en borgenär lämnar in en ansökan om betalningsföreläggande till Kronofogden. Det gör att företag har mindre marginal än privatpersoner innan en anmärkning blir ett faktum.
Sekretesskyddet från 1 december 2018
För allmänna mål (A-mål) infördes 1 december 2018 ett starkare skydd mot orättvisa anmärkningar. Reglerna innebär att uppgifter om skulder till stat och kommun inte automatiskt leder till en betalningsanmärkning. Kronofogden måste först skicka kravet till din folkbokföringsadress och ge dig möjlighet att betala inom den så kallade avitiden (tidsfristen för betalning) innan uppgiften lämnas vidare till kreditupplysningsföretagen.
Betalar du ett allmänt mål inom avitiden får skulden automatiskt sekretess och ingen anmärkning registreras. Avitiden är enligt Kronofogdens praxis normalt 14 dagar från avsändande (30 dagar om du är bosatt utomlands). Sekretesskyddet gäller även om du får andra skulder inom de närmaste två åren. Men om du får en ny skuld inom tvåårsperioden och inte betalar den nya skulden inom dess avitid, förlorar den första skulden sin sekretess. Detta skydd gäller bara mål som kommit till Kronofogden efter 1 december 2018 och bara allmänna mål – enskilda mål (E-mål) omfattas inte och kan aldrig sekretessbeläggas.
Hur lång tid tar det från missad faktura till anmärkning?
Vägen till en betalningsanmärkning är längre än många tror. Du får aldrig en anmärkning för att du är någon dag sen med en betalning. Det krävs flera steg, och den totala processen tar typiskt 100–125 dagar från att fakturan förfaller till att en anmärkning kan registreras. Under den tiden har du flera tillfällen att åtgärda situationen och undvika anmärkning.
- Förfallodag passeras. Dröjsmålsränta börjar löpa enligt räntelagen 6 § (referensränta plus 8 procentenheter).
- Betalningspåminnelse (dag 8–14). Borgenären skickar påminnelse med avgift på max 60 kr.
- Inkassokrav (dag 30). Ärendet går till inkasso, avgift max 180 kr. Här kan du oftast förhandla avbetalningsplan.
- Betalningsföreläggande (dag 40–60). Borgenären ansöker hos Kronofogden. Du får föreläggandet och en svarstid.
- Svarstid (cirka 2 veckor). Sista chansen att betala eller bestrida innan utslag. Betalar du här undviks anmärkning.
- Utslag (dag 75–125). Bestrider du inte och betalar inte, meddelar Kronofogden utslag. Anmärkningen registreras och treårsklockan startar.
Vad händer med skulden när anmärkningen försvinner?
En avgörande poäng är att anmärkningen och den underliggande skulden är två separata saker med egna tidslinjer. Anmärkningen gallras efter tre år oavsett om skulden är betald eller inte. Men skulden i sig försvinner inte automatiskt när anmärkningen gallras. Skulden finns kvar tills den antingen betalas eller preskriberas.
Preskriptionstiden är tre år för konsumentfordringar enligt 2 § andra stycket preskriptionslagen (1981:130), medan andra fordringar preskriberas efter tio år. Här finns dock en viktig gräns: treårspreskriptionen gäller köp av varor och tjänster som en näringsidkare tillhandahållit en konsument, men den gäller INTE fordringar som grundar sig på löpande skuldebrev. Har du lånat pengar av en bank eller kreditgivare är preskriptionstiden därför normalt tio år, inte tre. För en obetald faktura från ett företag gäller däremot treårsregeln.
Oavsett vilken preskriptionstid som gäller kan den förlängas genom preskriptionsavbrott: varje gång borgenären skickar en påminnelse eller ett kravbrev, ansöker hos Kronofogden, eller varje gång du själv erkänner skulden genom delbetalning eller medgivande, börjar preskriptionstiden om från början med lika lång tid som ursprungligen. Det betyder att en skuld hos en aktiv borgenär kan leva kvar i praktiken hur länge som helst, långt efter att anmärkningen försvunnit. Att anmärkningen gallras är alltså inte samma sak som att bli skuldfri.
Utöver anmärkningen hos kreditupplysningsföretagen finns skuldsaldot registrerat direkt hos Kronofogden. Det saldot gallras tre år efter att skulden betalats i sin helhet och ärendet avslutats, räknat från årsskiftet det år betalningen skedde. Det innebär att om du betalar en skuld i mars ett år, räknas de tre åren från årsskiftet samma år. Så länge skulden är obetald ligger saldot kvar och kan generera nya utmätningsförsök, som i sin tur kan skapa nya anmärkningar.
Kan jag få bort en anmärkning tidigare?
Huvudregeln är att en anmärkning inte kan tas bort i förtid – den ligger kvar hela treårsperioden. Det finns dock ett undantag: om anmärkningen är direkt felaktig eller missvisande har du rätt att få den rättad. Enligt kreditupplysningslagen ska kreditupplysningsföretaget utreda och vid behov korrigera en uppgift som är fel. Detta gäller till exempel om anmärkningen registrerats på fel person, avser en skuld du aldrig haft, eller bygger på ett utslag som senare upphävts.
För att få en felaktig anmärkning rättad ska du kontakta det aktuella kreditupplysningsföretaget direkt (UC, Creditsafe eller Bisnode). Kreditupplysningsföretagen samarbetar inte kring rättelsefrågor, så du kan behöva kontakta flera separat. IMY (Integritetsskyddsmyndigheten) kan inte rätta felaktiga uppgifter åt dig, men utövar tillsyn över kreditupplysningsföretagen. Om företaget vägrar rätta en uppgift du anser felaktig kan du anmäla saken till IMY.
- Beställ egen kreditupplysning. Kostnadsfri en gång per år från UC och Creditsafe enligt GDPR. Kontrollera exakt vad som står registrerat.
- Identifiera felet. Fel person, fel belopp, skuld som inte finns, upphävt utslag – dokumentera vad som är fel.
- Kontakta kreditupplysningsföretaget. Skriftligt, med underlag som styrker felet. Begär rättelse.
- Kontakta samtliga företag. Eftersom de inte delar rättelser måste du vända dig till UC, Creditsafe och Bisnode var för sig.
- Anmäl till IMY vid vägran. Om företaget inte rättar en uppgift du kan visa är felaktig, anmäl till Integritetsskyddsmyndigheten.
- Beställ egen kreditupplysning och notera exakt gallringsdatum
- Kontrollera att anmärkningen inte är felaktig – då kan den rättas i förtid
- Kom ihåg att betalning efter utslag inte tar bort anmärkningen tidigare
- Lös den underliggande skulden – den försvinner inte med anmärkningen
- Undvik nya UC-förfrågningar de sista 12 månaderna före gallring
- Vänta med större låneansökan tills anmärkningen faktiskt är gallrad
- Var medveten om att skuldsaldo hos Kronofogden har egen gallringstid
- Vid skuldsanering: räkna fem år från inledandebeslutet, inte från avslut
Det du undrar över
Försvinner en betalningsanmärkning efter exakt tre år?
Anmärkningen gallras senast tre år efter den registrerade händelsen, oftast Kronofogdens utslag. Kreditupplysningsföretagen gallrar den automatiskt vid denna tidpunkt. Beställ en egen kreditupplysning för att se exakt vilket datum din anmärkning försvinner.
Försvinner anmärkningen om jag betalar skulden?
Nej, inte i förtid. Betalar du skulden efter att Kronofogden meddelat utslag kvarstår anmärkningen de fulla tre åren. Det är den registrerade händelsen som styr gallringen, inte betalningen. Betalar du däremot innan utslag meddelas kan du undvika att anmärkning registreras alls.
Hur länge sitter en anmärkning kvar vid skuldsanering?
Vid skuldsanering ligger betalningsanmärkningen kvar i fem år räknat från den dag inledandebeslutet meddelades. Löper betalningsplanen längre än fem år försvinner uppgiften först när planen är klar. Vid F-skuldsanering för företagare är tiden tre år från inledandebeslutet.
Vad är skillnaden mellan anmärkningen och skulden?
Anmärkningen är en notering i kreditrapporten som gallras efter tre år. Skulden är själva pengarna du är skyldig, som finns kvar tills den betalas eller preskriberas. Preskriptionstiden är tre år för fakturaskulder till företag men tio år för banklån och andra löpande skuldebrev, och den förlängs vid varje påminnelse eller krav. Anmärkningen kan alltså försvinna medan skulden lever kvar.
Kan jag få bort en anmärkning i förtid?
Bara om den är felaktig eller missvisande. Då ska kreditupplysningsföretaget rätta den enligt kreditupplysningslagen. Kontakta UC, Creditsafe och Bisnode var för sig med underlag. En korrekt anmärkning kan inte tas bort i förtid utan ligger kvar hela treårsperioden.