En inkomstförsäkring fyller gapet mellan vad a-kassan betalar ut och vad du faktiskt tjänade innan arbetslösheten. För dig som tjänar mer än 34 000 kr i månaden ger a-kassan ensam bara en bråkdel av lönen, och då blir skillnaden mellan att kunna bo kvar och att tvingas till stora omställningar ofta hela frågan om en inkomstförsäkring finns på plats. Den här guiden går igenom vad inkomstförsäkring är, hur de nya a-kassereglerna från 1 oktober 2025 påverkar dig, och om du behöver komplettera med en privat försäkring.
A-kassan har ett tak på 1 236 kr per dag, vilket motsvarar 80 procent av en månadslön på 34 000 kr. Tjänar du mer fyller en inkomstförsäkring på upp till 80 procent av din faktiska lön, oftast upp till 100 000 kr i månaden. Inkomstförsäkring ingår normalt utan extra kostnad i fackförbund. Du måste vara medlem i en a-kassa för att försäkringen ska utbetalas, och du måste ha varit med tillräckligt länge (oftast 12 månader) för att kvalificera dig.
Vad är en inkomstförsäkring?
En inkomstförsäkring är ett komplement till a-kassan som täcker det inkomstbortfall som a-kassans tak inte hanterar. Den utbetalas bara när du har rätt till ersättning från a-kassan och vid ofrivillig arbetslöshet, alltså inte om du har sagt upp dig själv utan giltig anledning. Försäkringen fungerar som en utfyllnad, inte ett självständigt skydd.
Försäkringen ingår automatiskt i de flesta fackförbund som en del av medlemskapet. Är du inte med i ett fackförbund kan du teckna en privat inkomstförsäkring direkt hos ett försäkringsbolag, men då betalar du en separat månadspremie. För många är den fackliga vägen klart förmånligare eftersom kostnaden är inbakad i medlemsavgiften och villkoren ofta är generösare.
Hur fungerar a-kassan 2026?
Från 1 oktober 2025 gäller nya regler för arbetslöshetsförsäkringen. Ersättningen styrs av två saker: din tidigare inkomst och hur länge du har varit medlem i en a-kassa. Den högsta ersättningsgrundande månadsinkomsten är 34 000 kr, vilket motsvarar ett dagbelopp på 1 236 kr (80 procent av 34 000 dividerat med 22 arbetsdagar). För att alls få ersättning krävs att du tjänat minst 11 000 kr per månad i 11 av de senaste 12 månaderna.
För dig med högsta ersättning trappas dagpenningen ned över tid. De första 100 ersättningsdagarna får du 80 procent av takbeloppet, dag 101–200 sänks det till 70 procent, och dag 201–300 till 65 procent. Hela ersättningsperioden är max 300 dagar (motsvarande cirka 14 månader). Det är vid trappningen som inkomstförsäkringen blir mest värd, eftersom den följer a-kassans utbetalning ner och behåller dig på 80 procent av din ursprungliga lön.
Räkneexempel: vad du får med och utan inkomstförsäkring
Räkneexemplet nedan visar en person med en månadslön på 45 000 kr brutto som blir arbetslös. Skillnaden mellan att bara ha a-kassa och att även ha en inkomstförsäkring blir tydligast under den första delen av arbetslösheten.
| Period | Bara a-kassa | A-kassa + inkomstförsäkring | Skillnad per månad |
|---|---|---|---|
| Dag 1–100 (3,5 mån) | ca 27 200 kr/mån | ca 36 000 kr/mån | +8 800 kr |
| Dag 101–200 | ca 23 800 kr/mån | ca 36 000 kr/mån | +12 200 kr |
| Dag 201–300 | ca 22 100 kr/mån | ca 36 000 kr/mån | +13 900 kr |
Räkneexemplet är förenklat och baseras på 80 procent av lönen som målnivå, vilket är den vanligaste utbetalningsnivån för fackliga inkomstförsäkringar. Vissa förbund har lägre takbelopp, andra erbjuder tilläggsförsäkringar som höjer maxlönen som täcks. Det går också att förlänga ersättningsperioden från 300 dagar till 450 dagar eller mer mot en extra premie.
Facklig eller privat inkomstförsäkring?
De två vägarna har olika kostnadsbild och olika villkor. För de flesta är facklig försäkring förstaval om man är yrkesarbetande inom en bransch med ett aktivt fackförbund. Den privata varianten passar bättre om du är egenföretagare, har en chefsposition utanför fackets ramar, eller om du vill ha villkor som ingen facklig försäkring erbjuder.
Facklig inkomstförsäkring
Ingår utan extra kostnad i de flesta fackförbund. Generösa villkor, ofta täckning upp till 100 000 kr/månad. Kräver fackmedlemskap (kostar typiskt 200–500 kr/månad inklusive a-kassa).
Privat inkomstförsäkring
Tecknas direkt hos försäkringsbolag som Accept eller Konsumentförsäkring. Premie betalas separat, typiskt 100–300 kr/månad beroende på lön och villkor. Kräver fortfarande a-kassemedlemskap för utbetalning.
Egenföretagarförsäkring
Särskilda lösningar via SmåA, Unionen Egenföretagare och liknande. Anpassade för svängningar i inkomst och annan inkomstkälla än anställning. Premie ofta något högre än för anställda.
Vilka villkor måste du uppfylla?
Inkomstförsäkringar har strikta villkor som måste vara uppfyllda både när du tecknar försäkringen och när du ansöker om ersättning. De vanligaste är desamma oavsett om du har facklig eller privat försäkring.
| Krav | Detta gäller |
|---|---|
| Medlem i a-kassa | Du måste vara medlem i en a-kassa när du blir arbetslös. Utan beviljad a-kasseersättning utbetalas ingenting från inkomstförsäkringen. |
| Kvalifikationstid | Vanligtvis 12 månader som medlem innan ersättning kan utgå. Vissa förbund tillåter att tid hos en tidigare inkomstförsäkring räknas in. |
| Inkomstvillkor | Minst 11 000 kr/månad i 11 av de senaste 12 månaderna (samma krav som a-kassan). |
| Ofrivillig arbetslöshet | Du måste ha blivit uppsagd, inte sagt upp dig själv. Att säga upp sig själv ger 45 dagars avstängning från a-kassan och ingen utbetalning från inkomstförsäkringen alls. |
| Ålder | De flesta fackliga försäkringar gäller upp till 63 eller 65 år, vissa upp till 66 år. Privata försäkringar har egen åldersgräns, typiskt 55–65 år. |
| Inte i riskzon vid tecknande | Privata försäkringar tecknas inte om du redan har fått varsel om uppsägning eller om arbetsgivaren är i konkurs. |
När gäller inte inkomstförsäkringen?
Det är några återkommande situationer där försäkringen inte betalar ut, även om du själv kanske tycker att den borde göra det. Att känna till dem i förväg är skillnaden mellan att räkna med ett skydd som finns och ett som inte gör det.
- När du själv har sagt upp dig utan giltigt skäl (a-kassan stänger av i 45 dagar och inkomstförsäkringen betalar inte)
- Vid uppsägning på grund av personliga skäl (arbetsvägran, misskötsel)
- När du har varit anställd kortare tid än vad försäkringen kräver
- Under själva kvalifikationstiden, oftast de första 12 månaderna som medlem
- När du redan fått ersättning från inkomstförsäkringen under de senaste 12 månaderna
- När du är sjukskriven eller föräldraledig (då gäller andra ersättningar)
- När du startat eget och inte längre uppfyller villkoren för anställd
Många betalar för dubbla försäkringar utan att veta om det. Är du medlem i ett fackförbund finns det med största sannolikhet redan en inkomstförsäkring i medlemskapet. Logga in på förbundets webbplats och leta under ”förmåner” eller ”försäkringar”. Är du osäker, ring kundtjänsten och fråga direkt. Det är väsentligt billigare att uppgradera till en tilläggsförsäkring än att teckna en helt ny privat försäkring vid sidan av.
Hur kan inkomstförsäkring skydda mot betalningsanmärkning?
Sambandet mellan arbetslöshet och betalningsanmärkning är direkt: när inkomsten dramatiskt minskar uppstår snabbt en marginal mellan vad du kan betala och vad räkningarna kräver. Bolån, hyra, el och försäkringar fortsätter att rulla i sin gamla takt även när a-kassan tagit över din lönecheck. Det är just det glappet som leder till påminnelser, inkasso och i värsta fall ett ärende hos Kronofogden som ger en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år.
En inkomstförsäkring stoppar inte arbetslösheten, men den minskar det ekonomiska tryck som annars driver fram betalningsproblem. Med 80 procent av lönen i stället för 40 procent håller fasta utgifter oftast jämna steg, och du köper dig tid att hitta nytt arbete utan att tvingas till panikbeslut. För den som har bolån, bil på avbetalning eller andra större fasta åtaganden är den ekonomiska tryggheten ofta värd vägen via ett fackmedlemskap eller en privat premie.
Tilläggsförsäkringar – när lönar de sig?
De flesta inkomstförsäkringar går att utöka med tilläggsförsäkringar. De två vanligaste varianterna är förlängd ersättningsperiod (typiskt från 300 till 450 dagar) och höjt lönetak (oftast från 80 000–100 000 kr/månad upp till 150 000 kr/månad eller mer). Tilläggspremien varierar typiskt mellan 50 och 400 kr per månad beroende på lön och valt skydd.
Tilläggsförsäkring lönar sig om du har en lön ovanför försäkringens grundtak, om du jobbar i en bransch där omställningstider tenderar att bli långa, eller om du har stora fasta utgifter som inte enkelt kan skalas ner. Är du inom en bransch med god rörlighet och har en buffert som täcker 6–12 månader är tilläggsförsäkringen mindre kritisk. Räkna alltid på din egen situation snarare än att följa generella rekommendationer.
- Kontrollera om en inkomstförsäkring redan ingår i ditt fackförbund
- Verifiera att du är medlem i en a-kassa, annars utbetalas ingenting
- Räkna ut vad du faktiskt skulle få med bara a-kassan utifrån din lön
- Jämför taket på olika försäkringar (80 000, 100 000 eller högre)
- Kontrollera kvalifikationstiden, oftast 12 månader innan ersättning kan utgå
- Tänk på att du måste vara ofrivilligt arbetslös för att försäkringen ska gälla
- Räkna på en tilläggsförsäkring om din lön ligger ovanför grundtaket
- Spara försäkringsbeviset så du vet vart du ska vända dig vid arbetslöshet
Det du undrar över
Får jag inkomstförsäkring även om jag inte är med i facket?
Ja, du kan teckna en privat inkomstförsäkring hos försäkringsbolag som Accept eller Konsumentförsäkring. Du måste fortfarande vara medlem i en a-kassa för att försäkringen ska kunna utbetalas, eftersom den fungerar som ett komplement till a-kasseersättningen.
Hur länge måste jag varit medlem för att få ersättning?
Kvalifikationstiden är vanligtvis 12 månader, både för fackliga och privata försäkringar. Vissa försäkringar tillåter att du tillgodoräknar dig tid från en tidigare inkomstförsäkring om du byter, vilket är värt att kolla upp vid byte mellan förbund.
Vad är skillnaden mellan a-kassa och inkomstförsäkring?
A-kassan är ett statligt reglerat skydd med ett tak på 34 000 kr i månadslön. Inkomstförsäkringen är ett kompletterande privat eller fackligt skydd som fyller på upp till 80 procent av din faktiska lön, oftast upp till 100 000 kr i månaden. Du måste ha båda för att få ersättningen från inkomstförsäkringen.
Vad händer om jag säger upp mig själv?
Då stängs du av från a-kassan i 45 dagar och får ingen utbetalning från inkomstförsäkringen alls under den perioden. Försäkringen kräver ofrivillig arbetslöshet. Säger du upp dig efter en konflikt med arbetsgivaren räknas det normalt som egen uppsägning, även om du upplevde att du hade fog för det.
Gäller inkomstförsäkringen om jag blir sjukskriven?
Nej, sjukskrivning ger sjukpenning eller sjukersättning från Försäkringskassan, inte inkomstförsäkring. Det finns separata sjukförsäkringar som fungerar som komplement till sjukpenningen, vilket är en annan produkt.