Går det att få ett samlingslån med en betalningsanmärkning?

Det går att få ett samlingslån med en betalningsanmärkning, men färre långivare säger ja och räntan blir högre än för den som har en ren kredithistorik. Ett samlingslån med låg ränta kräver nästan alltid att du äger en bostad som kan användas som säkerhet för lånet.

Utan säkerhet blir räntan betydligt högre och kan ligga nära räntetaket på 22 procent. Då sparar du bara några hundralappar i månaden jämfört med flera dyra smslån och kontokrediter.

Vad är ett samlingslån?

Ett samlingslån är ett nytt lån som betalar av flera befintliga lån och krediter, så att du går från många månadsbetalningar till en enda. Målet är att sänka den sammanlagda räntan, slippa flera aviavgifter och få bättre överblick över skulderna. Den nya långivaren betalar oftast pengarna direkt till dina gamla långivare så att lånen löses på en gång.

Effekten blir störst för den som har flera dyra smslån och kontokrediter. Kostnadstaket i konsumentkreditlagen gör att räntor, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader sammanlagt aldrig får bli högre än lånebeloppet, utom för lån med bostaden som säkerhet och vissa kreditköp. Löser samma långivare, eller ett bolag med nära band till den, ett gammalt lån med ett nytt räknas dessutom kostnaderna för det gamla lånet in i taket för det nya.

Vilka krav ställer långivarna när du har en betalningsanmärkning?

Alla långivare måste göra en kreditprövning där ett lån bara får beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka det. Kravet finns kvar i den nya konsumentkreditlagen som börjar gälla den 20 november 2026. En betalningsanmärkning visar att du tidigare har missat en betalning, vilket får många banker att säga nej direkt. Nordax Bank kräver exempelvis att du saknar betalningsanmärkningar för att få ett privatlån utan säkerhet.

Vissa långivare gör ändå en helhetsbedömning och tittar mer på din ekonomi i dag än på gamla misstag. Brixo erbjuder samlingslån utan säkerhet på upp till 300 000 kr och godtar betalningsanmärkningar, men ger avslag vid aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Räntan börjar på 18,95 procent och sjunker med 0,5 procentenheter var tredje månad under de tre första åren. Hos Bluestep Bank är en anmärkning ofta inget hinder för ett bolån där smålån, kontokrediter och kreditkortsskulder läggs in.

Hur får du ett samlingslån med låg ränta?

Räntan på ett samlingslån speglar hur stor risk långivaren tar. Med en betalningsanmärkning bedöms risken som hög. Du kan sällan förhandla ner räntan på ett lån utan säkerhet, men du kan påverka vilken sorts lån du söker och hur ansökan ser ut. De här fyra sätten ger störst effekt på räntan.

Vilka två vägar finns för samlingslån med anmärkning?

Vilken väg som passar dig avgörs främst av om du äger en bostad. Tabellen jämför ett bolån där krediterna samlas med ett samlingslån utan säkerhet, med villkor som gällde hos specialbankerna och de nischade långivarna i oktober 2026.

Räntetaket gäller alla konsumentlån utom lån med bostaden som säkerhet och är referensräntan plus 20 procentenheter, vilket blir 22 procent under andra halvåret 2026. Taket finns kvar i den nya konsumentkreditlagen, men lagen gäller bara kreditavtal som ingås från den 20 november 2026. Äldre kreditavtal följer i huvudsak den gamla lagen, men för kontokrediter och andra krediter utan bestämd löptid gäller vissa av de nya reglerna redan från samma dag.

Hur mycket sparar du på att samla lånen?

Det enda som avgör om ett samlingslån lönar sig är vad lånen kostar totalt, inte vad du betalar varje månad. Exemplet utgår från 100 000 kr fördelat på fem smslån och kontokrediter med 22 procents ränta och 40 kronor i aviavgift per kredit, som ska betalas av på fem år. Den effektiva räntan för de fem krediterna blir då ungefär 28,6 procent. Alla belopp i tabellen är avrundade.

Samlingslånet utan säkerhet sänker månadskostnaden med ungefär 340 kr och sparar cirka 20 000 kr på fem år, främst genom färre avgifter och en något lägre ränta. Bolånevägen sänker månadskostnaden med runt 1 030 kr och sparar drygt 61 000 kr. Skattereduktionen på räntan ger cirka 4 800 kr extra tillbaka.

Exemplet bygger på räntor som fanns på marknaden hösten 2026, men din egen ränta sätts först efter kreditprövningen. Sänker långivaren räntan under löptiden blir besparingen större än i exemplet.

Vill du räkna på dina egna krediter kan du ändra beloppen i kalkylen. Den jämför månadskostnaden i dag med ett samlingslån utan säkerhet och ett lån med bostaden som säkerhet. Ändrar du återbetalningstiden ser du hur en längre tid sänker månadsbeloppet men höjer totalkostnaden.

När lönar sig ett samlingslån och när inte?

Ett samlingslån hjälper när det sänker den effektiva räntan och du har råd med den nya månadskostnaden med marginal. Lånet gör däremot läget värre om du fortsätter att använda de gamla krediterna eller om det nya lånet kostar lika mycket som de gamla.

Hur ansöker du om samlingslånet?

1. Lista dina skulder: Skriv upp belopp, ränta, avgifter och långivare för varje lån och kredit, så att du ser vad du betalar i dag.
2. Räkna ut totalkostnaden: Summera vad lånen kostar fram till sista betalningen, eftersom det är den siffran det nya lånet måste slå.
3. Välj väg: Äger du en bostad börjar du med att undersöka bolån med säkerhet, annars jämför du lån utan säkerhet i jämförelsen av lån med betalningsanmärkning.
4. Var öppen med anmärkningen: Berätta hur anmärkningen uppstod och om skulden är betald, eftersom långivaren ändå ser den i kreditupplysningen.
5. Jämför erbjudandena: Titta på effektiv ränta, totalbelopp och löptid innan du skriver på. Du har 14 dagars ångerrätt efter att avtalet har ingåtts.
6. Kontrollera lösen: Se till att varje gammal kredit står på noll kronor när det nya lånet har betalats ut.
7. Säg upp krediterna: Avsluta kontokrediter och kreditkort så att utrymmet inte kan användas igen.

När är skuldsanering ett bättre alternativ?

Ett samlingslån kräver att du har betalningsförmåga och att ett nytt lån med lägre ränta räcker för att få ordning på ekonomin. Är skulderna så stora att du inte kan betala dem på många år, hur de än läggs upp, flyttar ett nytt lån bara problemet framåt.

Då är skuldsanering hos Kronofogden ofta rätt väg, eftersom det som återstår av skulderna skrivs av när betalningsplanen är fullföljd. Under 2025 ansökte 33 469 personer om skuldsanering och 43 procent av de sökande beviljades. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan kostnadsfritt hjälpa dig att välja väg.

Vanliga frågor om samlingslån med betalningsanmärkning

Vilken ränta får man på ett samlingslån med betalningsanmärkning?

Utan säkerhet blir räntan betydligt högre än för ett bolån men får aldrig överstiga räntetaket, som är 22 procent under andra halvåret 2026. Ett samlingslån med låg ränta, ungefär 4 till 8 procent, får du i stort sett bara om skulderna kan läggas i ett bolån med bostaden som säkerhet. Den effektiva räntan blir alltid högre än den nominella när avgifter tillkommer.

Kan jag samla lån om jag har skulder hos Kronofogden?

Med aktivt skuldsaldo hos Kronofogden får du nästan alltid avslag på ett samlingslån. Betala först av skulden hos Kronofogden eller kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning för hjälp. Är skulderna för stora för att betalas på många år kan skuldsanering vara ett bättre alternativ.

Vad är skillnaden mellan samlingslån och omstartslån?

Omstartslån är ett namn som vissa långivare och förmedlare använder för ett samlingslån till dig som vill få ordning på ekonomin, ibland även kallat nystartslån. Ibland menas ett lån utan säkerhet och ibland ett bolån hos en specialbank där småskulderna läggs in. Fråga alltid om lånet har bostaden som säkerhet, eftersom det avgör både räntan och risken.

Hur gammal måste betalningsanmärkningen vara för att få ett samlingslån?

Det finns ingen gemensam regel, utan varje långivare bestämmer själv hur gamla och hur många anmärkningar den godtar. En anmärkning där skulden är betald väger lättare än en färsk anmärkning med skulden kvar. Efter tre år gallras anmärkningen ur kreditupplysningen och syns inte längre för långivarna.

Finns det samlingslån utan UC för dig med betalningsanmärkning?

Ja, vissa långivare använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC, exempelvis Dun & Bradstreet. Betalningsanmärkningen syns oftast ändå där, eftersom kreditupplysningsföretagen hämtar uppgifterna från samma källor. Utan UC betyder inte utan kreditprövning, eftersom långivaren alltid måste pröva att du klarar lånet.