Så fungerar skuldsanering via Kronofogden

Skuldsanering är den formella väg som finns för den som är så svårt skuldsatt att skulderna inte går att betala på överskådlig tid. Processen hanteras av Kronofogden, pågår normalt i fem år, och innebär att du lever på ett fastställt förbehållsbelopp medan resten av inkomsten går till skulderna. Det som återstår efter perioden skrivs av. Den här guiden går igenom vem som kan få skuldsanering, hur du ansöker, vad de fem åren innebär i praktiken, och vilka nya regler som är på väg %%currentyear%%.

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering är en lagreglerad process enligt skuldsaneringslagen (2016:675) som ger svårt skuldsatta personer en möjlighet att bli skuldfria. Under en fastställd period, normalt fem år, betalar du så mycket du kan enligt en betalningsplan medan du lever på ett existensminimum. När perioden är slut skrivs de återstående skulderna av, och du är skuldfri. Det är en andra chans för den som annars skulle stå kvar med skulder i decennier.

Skuldsanering skiljer sig från att samla lån eller förhandla med borgenärer på egen hand. Det är ett myndighetsbeslut som binder alla borgenärer, även de som motsätter sig det. När Kronofogden beslutat om skuldsanering kan borgenärerna inte längre kräva betalning eller begära utmätning för de skulder som ingår. Det ger ett andrum som frivilliga uppgörelser sällan kan matcha, men det kommer med tydliga krav och en lång period av mycket stram ekonomi.

Vem kan få skuldsanering?

Kraven för skuldsanering är hårda, och långt ifrån alla som ansöker beviljas. Kronofogden gör en helhetsbedömning av dina personliga och ekonomiska förhållanden. Tre grundvillkor måste vara uppfyllda, och även när de är det gör Kronofogden en skälighetsbedömning.

Skälighetsbedömningen väger in hur och varför skulderna uppstått. Skulder från exempelvis spelmissbruk eller medvetet risktagande kan påverka bedömningen negativt, medan skulder som uppstått genom sjukdom, arbetslöshet eller andra omständigheter utanför din kontroll väger lättare emot dig. Kraven är så pass hårda att bara omkring en tredjedel av alla som ansöker faktiskt beviljas skuldsanering. Skuldsanering är dessutom som huvudregel något du kan få bara en gång i livet – för en andra skuldsanering krävs särskilda skäl.

Även enskilda näringsidkare med enkla ekonomiska förhållanden kan beviljas vanlig skuldsanering, medan företagare med mer omfattande verksamhet kan söka F-skuldsanering (skuldsanering för företagare). En viktig skillnad är att F-skuldsanering har en kortare betalningsplan på tre år i stället för fem, och att du får starta en ny verksamhet under eller efter perioden – något som vid vanlig skuldsanering kan ses som ett ansvarslöst nytt åtagande. En gäldenär med näringsförbud kan dock inte beviljas skuldsanering alls.

Hur ansöker du om skuldsanering?

Ansökan görs direkt hos Kronofogden och är kostnadsfri. Det enklaste sättet är via Kronofogdens e-tjänst, men du kan också fylla i en blankett och skicka in per post. God förberedelse ökar chansen att ansökan går smidigt, eftersom Kronofogden behöver en helhetsbild av din ekonomi.

1. Samla ihop dina skulder. Ta fram senaste deklarationen, alla kravbrev från de senaste åren, och sammanställ även skatteskulder, studieskulder, utländska skulder och skulder till släkt och vänner.
2. Kartlägg din ekonomi. Sammanställ inkomster, boendekostnad och nödvändiga utgifter. Kronofogden behöver en tydlig bild av din betalningsförmåga.
3. Avsluta krediter. Gör dig av med kreditkort och avsluta kontokrediter innan du ansöker. Undvik nya skulder.
4. Fyll i ansökan. Använd Kronofogdens e-tjänst för snabbast hantering, eller ladda ner blanketten. Var noggrann och fullständig.
5. Fortsätt betala löpande kostnader. Betala hyra, el, mobil och andra vanliga räkningar under tiden ansökan behandlas, så att du inte bygger på med nya skulder.
6. Medverka i utredningen. Svara på Kronofogdens frågor och lämna kompletterande underlag skyndsamt. Aktiv medverkan är ett av grundkraven.

Vad händer under de fem åren?

När Kronofogden beviljat skuldsanering fastställs en betalningsplan som normalt löper i fem år. Under den tiden lever du på ditt förbehållsbelopp, och allt överskott går till skulderna. Perioden är krävande, men den har ett tydligt slut och ger ett skydd mot borgenärer som inte finns på annat sätt.

Du har både rättigheter och skyldigheter under perioden. Du har rätt att behålla förbehållsbeloppet för en skälig levnadsnivå och är skyddad mot utmätning för de skulder som ingår. Samtidigt måste du betala det fastställda beloppet varje månad, leva sparsamt, inte ta på dig nya onödiga skulder, och anmäla väsentliga förändringar i din ekonomi till Kronofogden. Ökar din inkomst betydligt kan månadsbeloppet höjas, minskar den kan du ansöka om att betala mindre.

Vad är förbehållsbeloppet 2026?

Förbehållsbeloppet, som i vardagligt tal ofta kallas existensminimum, är det belopp du får behålla varje månad för din försörjning. Det består av två delar: ett normalbelopp som fastställs av Kronofogden en gång per år utifrån konsumentprisindex, och din faktiska boendekostnad. Normalbeloppet ska täcka mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel, försäkringar och andra vanliga levnadskostnader.

Till normalbeloppet läggs din boendekostnad. Bor du i hyresrätt är det hyran inklusive värme, bor du i bostadsrätt eller villa görs en individuell prövning av avgift, ränta och driftskostnader. En ensamstående i en hyresrätt på 6 500 kr får alltså behålla cirka 12 743 kr per månad (6 243 kr plus boendekostnaden), och allt överskott över det går till skulderna. Får du bidrag som barnbidrag eller bostadsbidrag räknas de som inkomst till hushållet, vilket innebär att de går till att betala av skulderna snabbare snarare än att öka det du har kvar i plånboken.

Hur länge syns skuldsanering i kreditupplysningen?

Skuldsanering registreras som en anmärkning i kreditupplysningen och syns i fem år räknat från den dag inledandebeslutet meddelades, inte från när skuldsaneringen avslutas. Löper betalningsplanen längre än fem år försvinner uppgiften först när planen är klar. Vid F-skuldsanering för företagare är tiden tre år från inledandebeslutet.

Det innebär att skuldsanering syns i kreditupplysningen längre än en vanlig betalningsanmärkning (36 månader). Under hela perioden är det i praktiken omöjligt att få nya krediter, vilket är en logisk konsekvens: hela poängen med skuldsaneringen är att du ska bli skuldfri, inte bygga på med nya lån. När skuldsaneringen är avslutad och uppgiften gallrats står du helt utan skulder och kan börja bygga upp din kreditvärdighet från en ren utgångspunkt.

Vad kan förändras med de nya reglerna?

I juli 2026 presenterade en statlig utredning, Åtgärder mot skuldsättning (SOU 2026:43), flera förslag som kan förändra situationen för långvarigt skuldsatta. Utredningen fokuserar på så kallade evighetsgäldenärer och lägger fram tre huvudförslag: en ändrad avräkningsordning för konsumentfordringar, absolut preskription för konsumentfordringar, och ändrade regler för skuldsanering. Förslagen är ännu inte gällande rätt, utan under beredning, men de kan komma att påverka hur skuldsanering och skuldindrivning fungerar framöver.

Den mest uppmärksammade delen gäller avräkningsordningen. I dag går betalningar på en skuld som hamnat hos Kronofogden ofta först till räntor och avgifter innan själva grundskulden (kapitalskulden) minskar, vilket kan göra att en skuld växer eller ligger kvar trots att man betalar. Förslaget vänder på ordningen så att betalningar i första hand minskar kapitalskulden och först i sista hand räknas av mot dröjsmålsränta, både vid frivillig betalning och vid utmätning. Skuldsaneringsdelen föreslår att bedömningen av kvalificerad insolvens och skälen för skuldsanering ändras så att fler kan beviljas, och att Kronofogden i större utsträckning ska kunna hjälpa personer att ansöka. Eftersom detta är färska förslag är det värt att följa utvecklingen och kontrollera aktuella regler hos Kronofogden inför en ansökan.

Alternativ till skuldsanering

Skuldsanering är en ingripande åtgärd som passar den som verkligen är fast i en ohållbar skuldsituation. För den vars skulder är stora men ändå möjliga att hantera finns andra vägar som kan vara bättre lämpade och som inte innebär fem år på existensminimum.

1. Budget- och skuldrådgivning. Kommunens kostnadsfria rådgivning hjälper dig att få överblick, förhandla med borgenärer och lägga upp en realistisk plan innan du överväger skuldsanering.
2. Frivillig uppgörelse med borgenärer. Många borgenärer går med på avbetalningsplaner eller nedskrivning om du kontaktar dem aktivt och visar betalningsvilja.
3. Samla dyra krediter. Om du har flera dyra smslån men fortfarande har betalningsförmåga kan ett samlingslån med lägre ränta minska månadskostnaden, förutsatt att du inte har anmärkning som hindrar det.
4. Prioritera skulderna. Betala de skulder som har störst konsekvenser först (hyra, el), och ta hjälp att strukturera resten.

Det du undrar över

Hur lång tid tar en skuldsanering?

Betalningsplanen löper normalt i fem år. Under den tiden lever du på förbehållsbeloppet och betalar av så mycket du kan. När perioden är slut skrivs återstående skulder av och du är skuldfri. I vissa fall kan perioden bli kortare eller längre beroende på omständigheterna.

Vad får jag leva på under skuldsanering?

Du lever på förbehållsbeloppet, som består av ett normalbelopp plus din boendekostnad. För 2026 är normalbeloppet 6 243 kr per månad för en ensamstående vuxen, plus faktisk boendekostnad. Beloppet ska täcka mat, kläder, hygien, telefon, el och försäkringar. Det ligger lägre än försörjningsstödet.

Vad kostar det att ansöka om skuldsanering?

Ingenting. Ansökan hos Kronofogden är helt kostnadsfri, och kommunens budget- och skuldrådgivning som kan hjälpa dig är också gratis. Var skeptisk mot kommersiella aktörer som tar betalt för att hjälpa dig ansöka, eftersom du kan få samma hjälp utan kostnad.

Syns skuldsanering längre än en vanlig anmärkning?

Ja. Skuldsanering syns i kreditupplysningen i fem år från inledandebeslutet, medan en vanlig betalningsanmärkning gallras efter tre år. Under hela skuldsaneringsperioden är det i praktiken omöjligt att få nya krediter, vilket är själva poängen med processen.

Kan alla få skuldsanering?

Nej, kraven är hårda och bara omkring en tredjedel av dem som ansöker beviljas. Du måste vara så skuldsatt att du inte kan betala inom överskådlig tid, ha anknytning till Sverige, och ha gjort ärliga försök att lösa situationen. Kronofogden gör en skälighetsbedömning där bland annat hur skulderna uppstått vägs in. Skuldsanering beviljas dessutom som huvudregel bara en gång i livet.

Vad är skillnaden mot skuldsanering för företagare?

F-skuldsanering är till för den som driver eller har drivit enskild näringsverksamhet, där skulderna till övervägande del kommer från verksamheten. Den har en kortare betalningsplan på tre år i stället för fem, och du får starta en ny verksamhet under eller efter perioden. Kravet på kvalificerad insolvens är detsamma som vid vanlig skuldsanering.